金融業數字化轉型現狀 各細分領域的數字化實踐

近日，由杭州市余杭區人民政府籌備組等主辦的“2021第三屆中國·數棲大會”在杭州舉辦。與會嘉賓指出，隨著金融行業競爭加劇，獲客難、風控難等問題日益凸顯，而客戶的需求又在不斷提升，這就要求金融機構提高自身的數字化水平。數瀾科技創始人兼董事長甘云鋒表示，在未來五年內的企業和金融機構數字化轉型過程中，數據中臺將扮演重要角色。數據中臺也將向服務方向發展，彌補數據與業務之間的鴻溝，使金融機構積累的大量數據發揮出真正的價值。

金融業數字化轉型現狀

數瀾科技金融事業部副總經理鄭小輝指出，金融機構之所以非常重視科技創新，首先是響應監管的要求;其次，市場競爭的日趨激烈，金融行業普遍面臨獲客成本高、客戶留存難、風控能力不足等問題，亟需數字化升級以實現業務的降本增效;最后，客戶的期望也在提升，金融機構需給客戶提供更好的體驗。另外，大數據，人工智能等技術走向成熟，也為金融機構的數智變革提供可能。

但金融業的數字化轉型也并非一帆風順，行業中還存在一些關鍵問題有待解決，尤其是在數據管理方面。

在數棲大會的“金融數智+”分論壇上，金融科技創新聯盟副秘書長李國平指出，現在雖然企業普遍已認知到數據是資產，但數據還沒有真正成為業務，數據管理、數據治理也都不成熟。所以，當前以及未來兩年內企業的主要任務應是，找到最合適的工具，和最好的數據治理方法，先把數據資產管理好，再追求數據價值的轉化。

汪廣盛也表示，數據管理是數字經濟的基礎。他指出，普惠金融最關鍵的環節是獲客和風控，這就要求提高數據質量，做好數據確權，并建立完善數據價值評估機制。

汪廣盛強調，要充分開展對非結構化數據的管理和應用。目前，80%的數據是非結構化數據，這類數據幾乎無法應用。但如果將這類數據加以管理，也能對普惠金融發揮很大的價值。

企業數字化轉型是個長期工程，以西門子為例，從0開始到數字化轉型完成，達到99.99%的產品合格率總共用了25年。而現在這一進程大大縮短，如某東部地區城商行數字化轉型只用了5年，但所需的工作量仍然非常大。

因此，AI技術的重要性就凸顯出來。“金融機構在選購科技產品時，一定要重點關注AI功能，如果AI功能不強大，這樣的產品就不是金融機構所需要的。”汪廣盛這樣建議道。

另外，汪廣盛還指出當前在數據管理領域存在的人才缺口。據他介紹，目前，我國只有北京大學開設了數據管理專業，而美國4年以前就已有大學開設了這一專業，目前加州大學、斯坦福、MIT等高校都有數據管理專業。我國在專業化人才培養方面還有很多工作要做。

關于未來的數字化發展趨勢，甘云鋒看好數據中臺的應用，他認為，數據中臺正在迎來一個新的階段：“數據中臺接下來會慢慢成為真正意義上的數據操作系統，在下一個五年承擔起真正幫助企業‘轉型’這一個特別重要的職責。”

各細分領域的數字化實踐

在銀行、保險、證券等細分領域中，數據應用也呈現出不同的表現。其中，銀行的金融科技投入一馬當先。

2020年，我國銀行的信息科技資金總投入達2078億元，同比增長20%。據統計，去年多家大型銀行的金融科技投入增量創下歷史新高，其中工行、農行、中行等行的金融科技投入增幅超過40%，工行、建行的投入均超過200億元，招行則已接近120億元。

阿里云高級技術專家羅成對指出，2020年我國金融機構在IT領域的投入，支付份額占比最多的是銀行，其次是保險，市場體量都達到千億級別。而銀行在數據庫應用方面存在很多痛點，如業務系統復雜、數據孤島難以打通、數據價值不能充分挖掘等。另外，現在銀行普遍應用的是離線數倉，而這種T+1的數倉并不能滿足實際的經營需求。阿里云開發的云原生數據倉庫Analytic DB則能更好地適應銀行業務需求。

索信達首席戰略與管理咨詢總經理王加麟對本報記者表示，當前銀行業的金融科技需求巨大，不僅大銀行注重科技投入，中小銀行在這方面也不甘落伍。中小銀行在數字化轉型中，往往更希望了業內頭部機構的成功先例，并以此作為參照。

王加麟還指出，普惠金融是數字化技術的的重要場景?？蛻舻男☆~高頻貸款需求非常強，但以往銀行很難滿足。現在，銀行在向客戶發放小額貸款時，通過數字化產品的應用，大大降低了風控成本，從而使普惠金融成為可能。

去年，保險機構信息科技資金總投入為351億元，雖不及銀行業，但增速很快，同比增長27%。

關于保險業中的金融科技應用，泰康人壽助理總裁兼首席科技創新官杜彥斌指出：“保險科技的創新40%在銷售端，40%在中后臺，只有不到20%在產品，可見產品創新不足，客戶與產品的連接不夠深入。在產品創新方面還有很大提升空間。”

目前，泰康將保險產品進行橫向延伸，與養老社區服務相結合，在這場養老革命中，保險產品有了很多創新機會。杜彥斌認為，當更多的新業態誕生，就需要立體的數字化平臺把各個要素串聯起來。

在證券行業中，當前也實現了較高的數字化水平。

王鵬認為，證券行業具有數據龐大、數據異構、數據安全性要求高、數據時效性強等特征，因而數字技術與證券行業有著天然聯系。

王鵬指出，數字化轉型要經歷三個階段，即網絡化、數據化、智能化。目前，證券行業中基本實現了業務線上化和智能化，如人臉識別開戶，人臉信用授權等。在證券行業中，智能客服、智能投顧、智能投教、智能交易、智能監管、智能運營等，都體現了智慧金融的新形式。記者 傅碧霄 北京報道

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